破解新能源車投保難

　　近日，新能源汽車?yán)m(xù)保問題引發(fā)關(guān)注。某地一出租車公司的多輛新能源出租車無法續(xù)保商業(yè)車險(xiǎn)被迫停運(yùn)。

　　保險(xiǎn)公司“閉門謝客”，究其根源，經(jīng)營壓力或?yàn)殛P(guān)鍵因素。有保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士表示，新能源汽車的高出險(xiǎn)率和高賠付率，讓整個(gè)行業(yè)面臨較大承保虧損壓力——承保越多，虧損越多。數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)的平均賠付率接近85%，綜合成本率超過120%。

　　區(qū)別于燃油車，新能源汽車的電池、電機(jī)和電控在整車成本中占比較高。電池系統(tǒng)若遭受碰撞，可能無法局部修理，而需要更換整個(gè)電池組，從而增加了小事故的維修成本。此外，新能源汽車?yán)走_(dá)、攝像頭等精密電子儀器多，發(fā)生事故時(shí)各種零配件批量、連鎖損壞的概率更高，微小事故也有可能對(duì)汽車零部件進(jìn)行大面積更換。另外，部分新能源汽車采用一體化壓鑄車身，車體受損后修復(fù)難度大，也會(huì)拉高保險(xiǎn)公司賠付成本。

　　同時(shí)，新能源汽車目前仍未形成有效且低成本的維修體系，送修成本較高。受新能源汽車維修技術(shù)不夠成熟及電池質(zhì)保政策嚴(yán)苛等因素影響，主機(jī)廠及電池廠商議價(jià)能力較強(qiáng)，保險(xiǎn)公司議價(jià)話語權(quán)稍顯不足。

　　面對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性與復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司需持續(xù)精進(jìn)“內(nèi)功”。可以通過運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析工具和技術(shù)，如人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等，更加精細(xì)地劃分客戶群體，運(yùn)用更多元的參數(shù)為新能源車主定制個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保每一份保單都能反映真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)成本，避免“一刀切”式定價(jià)策略。同時(shí)，應(yīng)深化對(duì)新能源技術(shù)的理解，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。通過深度挖掘數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以更精確地識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，從而設(shè)計(jì)出更加貼合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

　　新能源汽車制造商也應(yīng)積極作為，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步。一方面，制造商應(yīng)優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)與生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，提升安全性與可靠性，降低事故發(fā)生率及維修成本，為保險(xiǎn)公司提供穩(wěn)定的風(fēng)控基礎(chǔ)。另一方面，制造商也應(yīng)完善售后服務(wù)體系，包括培訓(xùn)專業(yè)維修團(tuán)隊(duì)、拓展備件供應(yīng)鏈以及強(qiáng)化與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)交流，確保及時(shí)高效的理賠響應(yīng)，便于準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定合理保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　改善新能源車維修費(fèi)用高企的現(xiàn)狀，4S店和維修廠也大有可為。維修價(jià)格與流程可以更加透明化，合理定價(jià)防止過度維修或虛報(bào)費(fèi)用現(xiàn)象，樹立誠信經(jīng)營形象。4S店和維修廠還可以與保險(xiǎn)公司緊密協(xié)作，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過科技手段如遠(yuǎn)程診斷、電子估損等方式，加速定損流程，提高理賠效率。

　　新能源車投保難是多重因素交織的結(jié)果，打破困局絕非一日之功。今年4月份，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》中就已明確，推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制，有效解決部分車輛投保難問題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保。(本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：馬 欣)